רבים מהפונים לייעוץ פיננסי לעסקים משתפים שלא משנה מה יקרה, כל בקשה לאשראי עסקי שהם מגישים לבנק, בין אם מדובר בהלוואה לעסק או מסגרות מימון, תמיד נענית בתשובה שלילית ולא תמיד מובן למה.
מעבר לסירוב הקבוע לכל בקשה של העסק מהבנק, הרבה פעמים בשיחות עם הבנק נדמה שבעל העסק ובנק לא מדברים על אותו הדבר. התחושה של עצמאים רבים היא שכל אחד מהצדדים מדבר על עסק אחר ואפילו סיטואציה שונה לגמרי
במובן מסויים וזה נכון! כי הבנק רואה את הדברים אחרת…
בנקים – איך הם רואים את העסק?
כפי שאני מרבה להסביר לעסקים אותם אני מלווה או מבקשים ייעוץ כלכלי לעסק, הבנקים, בהיותם גוף כלכלי עובדים עם מערכות מידע דרכן מוזן ומוזרם מידע רב ומגוון על לקוחות הבנק. מערכות אלה מנתחות ומפענחות נתונים בצורה אוטומטית ורציפה ומתרגמות את הממצאים ל"מידע בנקאי" ונתוני אשראי. מידע שלנו, כלקוחות, לא תמיד נגיש או ברור.
אז מה חשוב שנבין ביחס לבנק?
כל מה שקורה בחשבון משפיע – כאמור, מערכות הבנק הן מערכות מסועפות הניזונות ממידע שזורם אליהם ישירות מחשבונות הבנק שלנו, הן מזהות כל חריגה, פעולה קיצונית או שינוי בהתנהלות השוטפת, משמעות הדבר היא שבעצם כל פעולה או אירוע בחשבון משפיע על הנתונים הנקלטים ומעובדים במערכת וכפועל יוצא על האופן שבו המערכת מנתחת, מדרגת ומתייחסת לחשבון. בעל החשבון לא תמיד רואים את הדברים באותה צורה ופעמים רבות אפילו לא מודע להשפעת פעולותיו על דרוג החשבון וטיבו בעיני הבנק.
למשל, רבים חושבים שאם "סוגרים" חריגה בחשבון עד סוף יום העסקים הכול תקין והם לקוחות "טובים" כי הבעיה טופלה "בזמן" והחשבון "יפה", אבל בפועל זה לא המצב! כבתחילת היום יש חריגה שמטופלת ונסגרת במהלך היום, מערכות הבנק מזהות תחילה את החריגה עצמה ורק אח"כ טיפול ופתרון, משמע, תחילה זוהה בעיה, החשבון "סומן" אוטומטית וטיבו נפגע במקצת. אם מקרים כאלה חוזרים על עצמם, ישנה הצטברות של סימונים ועם הזמן ירידה בטיב החשבון.
לבנקים מדדים משלהם – לבנקים, בדומה לגופי אשראי שונים, יש מדדים פנימיים לפיהם הלקוח וחשבונותיו נמדדים ומדורגים, אחד מהם הוא כאמר התדירות בה החשבון מופיע בדוחות המערכת כחשבון "לטיפול" הדורש התייחסות.
כך קורה למשל עם חשבון חורג בתחילת היום הוא מופיע ברשימה לטיפול, בשלב זה החשבון יסומן בצורה אוטומטית ע"י המערכת ו"יוכתם". כל סימון כזה פוגע בחשבון ועם הזמן דירוגו יושפע לרעה
למה זה חשוב?
דירוג בנקאי זה מונח בנקאי אבל זה בעצם איך הבנק רואה את החשבון ומדרג אותו.
לדרוג הבנקאי השפעה רבה על גמישות הבנק ביחס לצרכי העסק, להקף האישורים של הבנק ביחס לבקשות העסק, ולא פחות חשוב, על התנאים ואיכות האשראי שהבנק יאשר, בהם:
- גובה העמלות והריביות הניתנות.
- היקפי האשראי וטיבם.
- מידת הביטחונות שנידרש להמציא.
- קבלת אשראי חדש או מחזור אשראי קיים.
הבנת המערכת הבנקאית ואיך הבנק רואה את העסק והחשבון , תאפשר לכם לדבר עם הבנק באותה שפה ובעיקר תקל עליכם את ההתנהלות איתו ומולו, דבר שיובל להפחתת הלחץ ופערי התקשורת ושיפור תנאי אשראי, כי לרוב תקבלו מאשראי גבוה, קל וזול הרבה יותר שיאפשר לכם לנהל את העסק בצורה נוחה, יעילה ורגועה יותר
יש לך שאלות בקשר לבנקים? התלבטות איך לפעול אצלך בעסק? אני כאן לענות על כל השאלות, לכוון ולייעץ
זמינה בוואטסאפ 052-2696226 במסנג'ר https://www.facebook.com/YBLConsulting או במייל yaelbarlev9@gmail.com
